守护大国粮仓的底：国寿财险在四川的农险数智变革实践

农业保险要兜住的,不只是农户的一亩三分地,更是大国粮仓的底。

政策随即跟进,2024年中央一号文件首次提出"推进农业保险精准投保理赔", 2026年将农业保险定位为农业支持保护体系的"支柱",金融监管总局等四部门联合发文,要求"精准承保、精准理赔"落地见效。一年多时间,方向已经明确:农险必须精准到地、到人。

但“大国小农”的基本农情下,精准二字落到田间从来不易。四川是这道难题最集中的考场——油菜、生猪产量均居第一,粮食年产稳定在700亿斤以上。而超三分之二的国土是山地高原,田块散落在山坳里、挂在坡面上,最小的地块只有几分。地找不全,精准如何落地?

中国人寿财险四川分公司把目光落回田间,从最基础的问题开始拆解:地在哪里、谁来服务、数据怎么用。三个问题对应三块拼图——地、人、数。拼齐了,精准才立得住。

拼图一:地有据——让承保理赔更准

地的问题,是农险精准化的第一道关口。

过去,地是谁种的、种的什么、在哪个位置,就靠手写登记、人工汇总。

2024年,四川省农业农村厅推进农险“双精准”专项工作,中国人寿财险四川分公司要解决的核心就一件事——让承保的地块都“看得见”。

看得见大面。卫星、无人机遥感扫描测绘,掌握农作物种植地块的位置、面积和作物种类。目前地块落图已在种植规模户中推开,散户的精准落图正在试点推进。

看得准底账。天上看、空中拍的数据全部落到行政村的数字化地块底图上,再与农业农村部门的土地确权数据互相比对核验,形成“一村一图、一户一档”的底账。数据落图后,由第三方机构实地抽查核验,确保图、账、地三者一致。这套底账在省农业农村厅推动下与政务平台连通,为财政补贴资金的审核提供了精确的底数依据。

看得住风险。 无人机搭载的多光谱设备还能持续监测作物长势、预警田间涝害,把“灾后赔付”向“灾前预警”延伸。

看得见是基础,让地块从“说不清”变成了“查得到”。

拼图二:人有规——让服务更稳

地摸清了,底账建起来了。接下来只有一个问题:谁去落地?

农险服务要真正进村到户,需要两支队伍——中国人寿财险在四川的农险专员,和扎根在乡镇村组的协办员。专员负责专业的承保、理赔等一线作业,乡镇和村组推荐的协办员,熟悉村情、熟悉农户,两支队伍配合,服务才能真正进村、入户、到田。

这支队伍真正稳下来,需要一套成体系的支撑。以往,谁在岗、谁离岗、干了什么活、干得怎么样,缺少统一的记录;费用标准因地而异、因险种而异,全靠手工套政策计算,结算周期不固定,时间一长,谁也回溯不清这笔账。账算不清,队伍就稳不住。

“双精准”要求承保到户、理赔到人,传统模式下的人员管理和费用流转方式,已经跟不上服务扩面的速度。

中国人寿财险四川分公司自主研发的“人财数智引擎”——全行业首个覆盖农险基层人员的数智化管控系统,将农险专员、协办员的选、用、育、留,第一次统一纳入了一套管住人、算清账、追到责的制度里。

系统做了三件事:

管住人。从村镇推荐选聘、入职建档,到在岗考核、职级变动,再到离岗归档,全在线上走完。协办人员信息分散、线下管理难度大、劳务费用核算标准不统一,这些老问题被系统一条条接了过去——每个人的在岗状态、服务进度都在系统里留痕,考核有据可依。承保、理赔、服务,环环有人负责,农户该得的保障,才真正落了地。

算清钱。不同地区、险种、岗位的计费规则全部装进算法,工资和绩效自动核算、线上审批。差错率从8%—12%压到1%以内,审批周期从8到12天缩到2到3天,发放准时率从20%拉到100%。制度规范了,工作干得有底气,有章法。

防住险。超标准计费、离岗仍在发钱、预算超支,这些异常情况自动拦截、自动预警。不合规风险识别率提升90%以上,费用溯源从跑3个部门、耗时3天,变成1分钟一键查清。每一笔钱从哪里来、到哪里去,清清楚楚。

队伍稳定了,农险落地有了更规范的基层力量,农户无论山多深、路多远,出险有人管——心里有了底。

人稳住了,服务才能不断档。

拼图三:数有底——让决策更明

地块有了底账,队伍有了管理依据。数据,该说话了。

过去,数据是死的。承保数据、理赔数据、卫星影像、气象灾害预警,谁也不跟谁说话。

现在不一样了,中国人寿财险四川分公司把沉淀下来的数据逐一打通。数据开始回答三个问题。

承保更准、更快。保得准,先要知道关注谁。农险客群管理系统把历年承保理赔数据全部打通,每一位农户的数字档案——种什么、在哪个区域、赔付情况怎样,风险等级由系统自动排好。每个农户都有了自己的风险画像,承保理赔风险定级有了数据支撑。谁该重点看、谁可以放心保,数据说了算。

光准还不够,还得快。 集中承保期,保单堆成山。过去靠人工一张张录,慢、累、易出错;现在批量出单系统让录单自动化,远程验标用AI识别,线上核验为主、线下抽查为辅——保单流转快了,农户拿到保障也早了。

准,是让该保的人一个不漏;快,是让农户早点拿到保单。承保端把这两件事做好了,农户的地才算真正保得踏实。

干预更早。借助总公司已开发的农险数字综合管理平台,整合卫星遥感、无人机航拍、气象预警等多种数据源,对作物长势和气象风险进行持续监测与识别。承保只是开始,投保之后怎么管住风险,才是理赔精准的前移。

作物长势异常、气象风险升高,系统推送预警信号。数据正在从“记录过去”变成“提示下一步”。不是在灾害之后算账,是在灾害之前提前介入,主动联系农户,给出防灾建议。灾害之前多做一步,农户的损失就少一分。

合规更严。农险稽核风险管理系统把承保、理赔数据实时监测,疑点数据自动筛查、风险自动追踪,并自动归类与分级,推送至相关机构核实整改。

从“出了问题再翻旧账”变成“数据异常就被盯住”,每一个环节,都在系统里留了底。

从“一亩地”到“千村万寨”,从“一家农户”到“大国粮仓”,这张数智网络覆盖到哪里,农业保险的保障就扎到哪里。

一套覆盖千村万寨的农业保险体系,靠什么撑住?靠人去盯?靠自觉去守?还是靠一套真正落得了地的制度框架?中国人寿财险把回答“种”进系统里、落在田埂上——地有人查,事有人办,钱赔得明白。千村万寨的农险才真正有了底。

科技是手段,精准是路径,终点从来不在系统本身,而在每一个靠土地吃饭的人身上——让他们站在自己的土地上,敢种、敢养、敢闯。(撰稿人:陈之乐)

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