最高法发布的调解案例：信用卡纠纷，引导银行满足欠款人分期还款、息费减免等诉求

当信用卡账单像雪球般越滚越大，许多人陷入“以贷养贷”的恶性循环，甚至被银行起诉至法院。但法律并非冰冷的催收工具——最高人民法院与金融监管总局联合发布的典型案例揭示：负债人有权与银行协商分期还款、减免息费，而法院调解正是化解债务危机的关键通道。

一、法律撑腰：你的协商权利有法可依

《民法典》第5条：明确民事主体享有平等协商权，债务人可依法与银行协商还款方式。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：持卡人因失业、重病等特殊原因无力偿还时，可申请最长5年的个性化分期协议。

最高法与金融监管总局联合意见：要求银行积极回应负债人的分期、减免诉求，不得“一刀切”催收。

最高法明确息费调整权：《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》明确，若银行主张的利息、违约金等总额过高，法院可根据持卡人还款能力、银行实际损失等，依据公平原则进行调整。这意味着，法院有权对“不合理高息”进行裁量，为欠款人减轻负担。

刑事责任与民事纠纷的界限：根据《刑法》第196条，只有“恶意透支”（如逃避催收、挥霍资金）才构成信用卡诈骗罪。普通逾期属民事纠纷，持卡人无需过度恐慌。

案例直击：广东正和消保中心与10家银行建立小额纠纷快速解决机制，2023年成功调解信用卡纠纷4623件，涉及金额2.4亿元。消费者李女士因失业逾期3.4万元，经调解后与银行达成3年分期协议，每月仅需还款945元。

据业内人士透露：以下协商方案是部分银行可申请的协商方案，仅供参考。

二、如何向银行申请减免费用或分期还款？

1. 主动沟通，切忌失联

银行起诉的目的是收回欠款，而非逼迫持卡人。失联可能被认定为“恶意逃避”，增加法律风险。建议第一时间致电银行客服或前往柜台，说明困难并提交书面申请。

2. 准备关键证明材料

经济困难证明：失业证明、病例、收入流水、负债清单等；

不可抗力证明：如重大疾病诊断书、事故认定书等。

3. 明确协商方案

减免范围：通常可申请减免利息、违约金，但本金需全额偿还；

分期周期：根据收入情况，合理规划36-60期（如月收入5000元，欠款5万元可分60期，每月仅需833元）。

建议与银行协商时，按净收入（扣除房租、医疗等必要开支）制定计划，优先保障基本生活，避免因过度压缩开支导致二次违约。

4. 签订书面协议或录音为证

无论线上或线下协商，务必要求银行出具书面协议或录音为证或调解书，明确还款金额、周期、减免条款，避免后续争议。

信用卡逾期并非绝路，法律为善意还款者留出了生路。关键在于：

不逃避责任：失联、换号码只会加剧问题；

主动协商：银行更倾向与积极沟通者达成和解；

遵守协议：分期后再次违约将失去信任，甚至面临强制执行。

最后提醒：若收到法院传票，仍可联系银行撤诉并重新协商。法律赋予你权利，但也要求你履行义务。理性面对债务，才能早日“上岸”！

来源：12376协商微信公众号